05.10.2021
Vous avez fait le choix de devenir propriétaire de votre logement. Au regard de votre épargne, mais aussi l’impact au niveau fiscal, la meilleure solution reste l’hypothèque. Aussitôt se dresse devant vous le choix de la durée ainsi que le choix d’un taux variable ou d’un taux fixe.
En Suisse, les conditions diffèrent de la plupart des pays d’Europe. En effet, il vous faudra amener un apport personnel, rembourser au minimum 1% du capital emprunté par année. Selon l’institution auprès de laquelle vous aurez contracté votre hypothèque ce montant pourra être versé sur un troisième pilier, avec notamment pour avantage une déduction fiscale supplémentaire. Viendra s’ajouter à ce remboursement du capital un taux d’intérêt calculé sur la dette restante. L’apport personnel varie entre 20% et 30% selon qu’il s’agisse d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire, mais aussi selon la valeur retenue pour le bien par la banque. Concernant le taux d’intérêt celui-ci peut être fixe ou variable. Deux critères rentrent en compte lorsque vous choisissez la durée de fixation du taux: la durée durant laquelle vous projetez de garder le bien immobilier mais aussi la perspective d’évolution des taux à 5 ou 10 ans.
Si la première question peut facilement trouver réponse, la deuxième est plus compliquée, bien que l’on puisse facilement imaginer que les taux ne baissent plus beaucoup dans le futur. En regard des taux hypothécaires actuels et du marché immobilier il semble judicieux de choisir un taux fixe à 10 ans pour qui envisage de rester dans son habitation sur le long terme. Ainsi vous êtes sécurisé en cas de hausse des taux. Toutefois, gardez bien en tête qu’en cas de remboursement anticipatif de votre dette vous devrez payer à votre banque le solde restant des intérêts.
Supposons que vous achetiez une résidence principale dont la valeur est de 1’000’000 CHF. Cela signifie que vous devrez amener au minimum 200’000 CHF d’apport personnel (300’000 CHF dans le cas d’une résidence secondaire). De plus vous devrez rembourser un minimum de 1% de capital du montant emprunté par année, soit 8’000 CHF (1% de 800’000 CHF). Montant auquel viendra s’ajouter les intérêts de 9’200 CHF*. Ce montant d’intérêts ne sera « plus que » de 9’108 CHF la deuxième année puisque calculé sur la dette restante (792’000 CHF**).
Notre conseil est dès lors de ne pas vous adresser qu’à un seul spécialiste en hypothèque. Faites jouer la concurrence, ou demandez l’aide d’un conseiller externe, type Fiduciaire. Cette démarche permettra de gagner quelques dixièmes de pourcents sur les taux proposés qui peuvent s’avérer intéressants.
*Taux fixe de 1.15% sur 10 ans
** CHF 800’000 – CHF 8’000
En Suisse, les conditions diffèrent de la plupart des pays d’Europe. En effet, il vous faudra amener un apport personnel, rembourser au minimum 1% du capital emprunté par année. Selon l’institution auprès de laquelle vous aurez contracté votre hypothèque ce montant pourra être versé sur un troisième pilier, avec notamment pour avantage une déduction fiscale supplémentaire. Viendra s’ajouter à ce remboursement du capital un taux d’intérêt calculé sur la dette restante. L’apport personnel varie entre 20% et 30% selon qu’il s’agisse d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire, mais aussi selon la valeur retenue pour le bien par la banque. Concernant le taux d’intérêt celui-ci peut être fixe ou variable. Deux critères rentrent en compte lorsque vous choisissez la durée de fixation du taux: la durée durant laquelle vous projetez de garder le bien immobilier mais aussi la perspective d’évolution des taux à 5 ou 10 ans.
Si la première question peut facilement trouver réponse, la deuxième est plus compliquée, bien que l’on puisse facilement imaginer que les taux ne baissent plus beaucoup dans le futur. En regard des taux hypothécaires actuels et du marché immobilier il semble judicieux de choisir un taux fixe à 10 ans pour qui envisage de rester dans son habitation sur le long terme. Ainsi vous êtes sécurisé en cas de hausse des taux. Toutefois, gardez bien en tête qu’en cas de remboursement anticipatif de votre dette vous devrez payer à votre banque le solde restant des intérêts.
Supposons que vous achetiez une résidence principale dont la valeur est de 1’000’000 CHF. Cela signifie que vous devrez amener au minimum 200’000 CHF d’apport personnel (300’000 CHF dans le cas d’une résidence secondaire). De plus vous devrez rembourser un minimum de 1% de capital du montant emprunté par année, soit 8’000 CHF (1% de 800’000 CHF). Montant auquel viendra s’ajouter les intérêts de 9’200 CHF*. Ce montant d’intérêts ne sera « plus que » de 9’108 CHF la deuxième année puisque calculé sur la dette restante (792’000 CHF**).
Notre conseil est dès lors de ne pas vous adresser qu’à un seul spécialiste en hypothèque. Faites jouer la concurrence, ou demandez l’aide d’un conseiller externe, type Fiduciaire. Cette démarche permettra de gagner quelques dixièmes de pourcents sur les taux proposés qui peuvent s’avérer intéressants.
*Taux fixe de 1.15% sur 10 ans
** CHF 800’000 – CHF 8’000
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Valmy Debot Directeur Administratif |